Choisir l'assurance vie hypothécaire ou temporaire?

L'assurance hypothécaire n'est pas la même chose que l'assurance vie. Cela peut paraître déroutant, mais l'assurance hypothécaire et l'assurance vie hypothécaire sont des produits différents ayant des objectifs différents.

L'assurance hypothécaire, également appelée assurance de prêt hypothécaire ou assurance contre le défaut de paiement, est exigée par les prêteurs si l'acompte versé pour votre logement est inférieur à 20 %.

L'assurance vie hypothécaire est un produit facultatif qui sert à protéger votre famille des difficultés financières en cas de décès. Si vous décédez alors qu'une police d'assurance vie hypothécaire est active, vos bénéficiaires pourront demander le remboursement de l'hypothèque.

Il se peut que vous ne puissiez pas ajouter une assurance vie hypothécaire plus tard, selon la compagnie auprès de laquelle vous obtenez votre prêt hypothécaire. Ce type d'assurance vie ne peut généralement être souscrit qu'au moment où vous obtenez un prêt hypothécaire.

Mais il s'agit peut-être d'un mal pour un bien, car l'assurance vie hypothécaire n'est pas le produit idéal pour le propriétaire canadien moyen.

Vous pouvez souscrire une assurance vie temporaire séparée après avoir obtenu un prêt hypothécaire. Il s'agit d'un produit beaucoup plus abordable (jusqu'à 75 % moins cher!) et le versement est beaucoup plus flexible. Le capital décès peut être utilisé pour couvrir l'hypothèque en cours sur la maison ou toute autre chose dont votre famille pourrait avoir besoin, comme la garde d'enfants, l'éducation, un complément de revenu, etc.

Oui, il existe une limite d'âge pour l'assurance vie hypothécaire. Le plus souvent, cet âge maximum est inférieur à 70 ans, mais cela dépend de la police de chaque compagnie.

À titre de comparaison, l'assurance vie temporaire a une limite d'âge de 75 ans. Cela signifie qu'à partir de 75 ans, vous ne pourrez plus bénéficier d'une assurance vie temporaire.

Idéalement, les polices d'assurance vie devraient être souscrites pendant les années où votre famille est financièrement dépendante de vous. Si vous souscrivez une police d'assurance vie hypothécaire après votre départ à la retraite, votre conjoint ou vos enfants n'en bénéficieront peut-être pas autant que si vous l'aviez souscrite alors que vous travailliez encore.

Au Canada, l'assurance vie hypothécaire est principalement proposée par les grandes banques. Les principaux fournisseurs d'assurance vie hypothécaire sont :

• TD Assurance
• Assurance Scotia
• BMO Assurance
• Assurances de la Banque Royale du Canada

Mais il existe certainement d'autres options pour les Canadiens que ces quatre principales compagnies. Il est important de faire des recherches sur les différentes polices et les taux de chaque compagnie pour obtenir la meilleure assurance vie possible.

Mieux encore, assurez-vous de comparer l'assurance vie hypothécaire avec d'autres options plus abordables pour protéger votre maison, comme l'assurance vie temporaire. AssureMoi propose certains des meilleurs taux d'assurance vie temporaire au Canada, qui sont déjà plus avantageux que la plupart des assurances vie hypothécaires.

En général, il n'y a qu'un seul preneur d'assurance pour l'assurance vie hypothécaire. De plus, vous ne pouvez pas désigner votre conjoint ou partenaire comme bénéficiaire. Avec l'assurance vie hypothécaire, c'est le prêteur hypothécaire qui reçoit le capital décès, et non votre famille.

Mais il existe des moyens de s'assurer que votre maison est couverte en cas de décès. Vous pouvez souscrire une police d'assurance vie temporaire qui sera versée à votre conjoint ou partenaire (ou à toute autre personne de votre choix).

Ainsi, s'il vous arrive quelque chose, ils auront suffisamment d'argent pour rembourser votre prêt hypothécaire et s'occuper des autres dettes ou dépenses que vous laisserez derrière vous.

Si vous avez souscrit une police d'assurance vie hypothécaire et que la demande d'indemnisation est refusée, cela signifie qu'il n'y aura pas de versement. En fait, vous auriez payé toutes ces primes au fil des ans sans en tirer aucun bénéfice.

De plus, vous payez probablement plus de primes que si vous aviez souscrit un autre type d'assurance vie (comme une assurance vie temporaire).

Si la demande d'indemnisation de votre famille est rejetée après avoir contacté la compagnie d'assurance, il y a encore de l'espoir. Elle peut faire appel, ce qui l'obligera à fournir davantage d'informations sur son cas et sur les raisons pour lesquelles elle estime avoir droit à la couverture. Toutefois, d'après ce que l'on sait, il peut être très difficile de faire appel de ces décisions, et les résultats sont limités.